※특례보금자리론※ 상환 기간 이자, 금리, 한도 계산 방법 (LTV, DSR, DTI)

기존의 적격대출, 안심전환대출 등의 정책 주택담보대출을 통합한 새로운 대출상품이 이번 2023년 1월 30일 출시되었습니다. 바로 특례보금자리론이라는 상품인데요, 특징으로 연 4%의 고정금리가 고정되고 소득에 상관없이 최대 5억 원까지 받을 수 있다는 게 가장 큰 장점입니다.(9억 원 이하 주택만 가능) 

 

23년 12월까지 1년 간만 한시 운영한다고 하니, 서두르세요.

 

매매가 급하신 분들을 위해 신청하기 링크 남겨놓겠습니다. 아래 이미지 참고해 주세요.

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특례보금자리론 한도 

특례보금자리론의 대출 한도는 최대 5억이지만, 내가 5억을 받고 싶다고 해서 다 받을 수 있는 건 아닙니다. DTI계산을 통해 한도가 결정된다고 하는데, 사실 DSR이 적용되지 않는 특례보금자리론에서 DTI는 큰 의미는 없습니다. 보금자리론은 고금리로 어려워하는 가정경제를 돕고자 하는 정부의 제도이기 때문에 크게 문제가 없다면 최소 60%까지는 대출이 가능하다고 합니다.

 

LTV로 따져서 특례보금자리론의 한도를 결정해 보자면, 집값의 70~80%까지 대출이 가능하며, 최대 5억 원까지 가능합니다. DTI는 총부채상환비율에 따라 한도가 결정되고, DSR은 총부채원리금상환비율로 한도가 결정됩니다. DSR과 DTI의 비슷한 것 같지만 차이점은 DSR은 내가 가지고 있는 총부채의 상환비율이고 DTI는 모든 부채가 아닌, 주택담보 대출만 기준이 된다는 차이가 있습니다.

특례보금자리론 썸네일

LTV 한도

- 최대 70%

- 내생에 최초 주택 구입자는 80%까지 가능

- 연립/다세대/단독주택은 5% 차감(생애최초구입자 미적용)

- 규제지역은 10% 차감(생애최초구입자 미적용)

 

DTI 한도

- 최대 60% 내에서만 대출 취급 적용(DSR 미적용)

- 규제지역은 10% 차감(생애최초구입자 미적용)

 

특례보금자리론 상환방식

만기로는 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년의 6가지 만기가 존재합니다. 하지만 40년과 50년은 제한이 있으니, 일반적으로 최대 30년이라고 생각하시면 될 듯합니다.

-만기 40년: 만 39세 이하 또는 신혼부부/혼인 7년 이내)

-만기 50년: 만 34 이하 또는 신혼부부 

 

금리로는 기본 금리로 우대형 4.65%~4.95%와 일반형 4.75%~5.05%로 나뉩니다. 

특례보금자리론 기본금리 이미지

특례보금자리론 상환기간 이자 계산 방법(원리금균등분할, 원금균등분할, 체증식분할)

※ 설정: 대출금액(2억 8천), 대출기간(20년, 30년, 40년), 대출금리(4.4%) 

 

■원리금 균등분할 상환 시

만기일까지 상환하는 원금+이자금액이 매월 동일한 금액으로 상환하는 방식입니다. 지출관리에는 편하지만 이자 금액이 원금균등보다 많다는 단점이 있습니다.

- 20년: 월납입액 175만원정도/ 총상환액 4억 2천정도/ 총이자액 1억 4천정도

- 30년: 월납입액 140만원정도/ 총상환액 5억 4백정도/ 총이자액 2억 2천정도

- 40년: 월납입액 120만원정도/ 총상환액 5억 9천정도/ 총이자액 3억 2천정도

 

■원금균등분할 상환 시

대출일부터 만기일까지 원금은 매월 동일하게 상환하고, 이자는 대출 남은 잔액에 따라 계산되어 상환하는 방식입니다. 초반에는 납입금액이 많지만 이자금액만 본다면 가장 낮은 장점이 있습니다.

- 20년: 월납입액 219만~117만/ 총상환액 4억 3백정도/ 총이자액 1억 2천정도

- 30년: 월납입액 180만~78만/ 총상환액 4억 6천정도/ 총이자액 1억 8천정도

- 40년: 월납입액 160만~58만/ 총상환액 5억 2천정도/ 총이자액 2억 5천정도

 

■체증식 분할 상환 시

만기일까지 매달 동일한 원금 금액을 상환하고 점점 이자가 줄어드는 상환방식입니다. 월 납입금액이 적어 부담은 적지만 이자 금액이 가장 높다는 단점이 있습니다.

- 20년: 월납입액 273만~102만/ 총상환액 4억 5천정도/ 총이자액 1억 7천정도

- 30년: 월납입액 198만~102만/ 총상환액 5억 4천정도/ 총이자액 2억 6천정도

- 40년: 월납입액 162만~102만/ 총상환액 6억 3천정도/ 총이자액 3억 5천정도 

 

현재 거의 금리가 피크인 상태입니다. 특례보금자리가 사실 기대했던 것보다 높은 금리로 나왔기 때문에 이자 부담이 적지 않지만 소득에 관계없이 대출가능과 상환 기간이 길다는 점에서 계획만 잘 세워서 매매 및 대환상환을 진행한다면 큰 메리트로 다가올 것이라 생각됩니다.